L’assurance-vie se positionne en tête de liste parmi toute la panoplie de placements financiers destinés à épargner en raison de sa flexibilité et ce, en termes de sortie. Elle autorise une sortie totale ou partielle, en plus de la possibilité d’opter pour une avance.
Le principe de l’assurance-vie : un produit de longue durée apprécié pour sa flexibilité
Avant d’aborder les options de rachat ou d’avance, il convient de rappeler que l’assurance-vie est un produit d’épargne à long terme. Elle permet de faire fructifier un capital sur une période longue, en bénéficiant de conditions fiscales avantageuses après 8 ans. Comme susmentionné, un des principaux avantages de ce placement : la sortie en capital à tout moment en cas de besoin de liquidités.
Les deux principales solutions ne nécessitant pas de clore son contrat sont le rachat partiel et l’avance sur contrat. Toutes les informations sur euodia. fr.
Le rachat partiel : liquidités immédiates entraînant la réduction du capital
Le rachat partiel consiste à retirer une partie des fonds investis. Les avantages sont multiples :
- accès rapide aux fonds : le rachat partiel permet de récupérer rapidement une partie du capital. Les fonds sont disponibles sous quelques jours à quelques semaines
- souplesse : possible de choisir le montant à retirer, en fonction des besoins de liquidités. Ainsi, le contrat continue de fructifier grâce aux sommes restantes investies
- maintien du contrat : bien que vous retiriez une partie du capital, le contrat reste en vigueur, ce qui signifie la conservation de tous les avantages fiscaux associés au contrat.
Notons que le retrait partiel réduit le capital investi, ce qui peut amoindrir les performances futures du contrat, notamment si les fonds sont placés sur des supports peu liquides ou à faible rendement. Attention à la fiscalité également, en fonction de l’ancienneté du contrat et des plus-values générées. La maturité fiscale du contrat est de 8 ans.
L’avance sur contrat : une solution de financement temporaire
L’avance sur contrat est une option moins connue, mais tout aussi pertinente pour ceux ayant rapidement besoin de liquidités sans nécessairement liquider une partie de leur assurance-vie. Contrairement au rachat partiel, l’avance n'entraîne pas de retrait définitif de fonds, puisqu’il s’agit plutôt d’un prêt temporaire qui est garanti par les sommes investies.
Parmi les avantages :
- un prêt sans frais de sortie : une avance sur contrat est accordée sans frais de dossier, ni pénalités. Il s'agit d'un prêt, ce qui permet de conserver les rendements par rapport aux intérêts composés qui s'appliquent sur les encours, en plus des avantages fiscaux.
- pas de taxation immédiate : contrairement à un rachat partiel, l’avance n’entraîne pas d’imposition sur les plus-values réalisées, car il ne s'agit pas d'un retrait définitif de fonds. Seuls les intérêts sur le prêt sont à rembourser.
- la souplesse de remboursement : le remboursement de l’avance peut se faire de manière flexible, la plupart du temps en fonction de la capacité financière de l’emprunteur. Il est donc possible de négocier les conditions de remboursement, voire d’opter pour une certaine période de franchise.
Vigilance toutefois sur les plafonds, lesquels sont limités à un certain pourcentage du capital disponible. En outre, les assureurs peuvent imposer certaines conditions, telles qu’un montant minimum de contrat ou une certaine ancienneté. Attention également au risque d’endettement, engendrant des intérêts. En cas de non-remboursement, cela peut donner lieu à des frais supplémentaires et, dans des cas extrêmes, affecter la rentabilité du contrat. Également prendre en compte les taux d’intérêt qui sont variables d’un assureur à l’autre et qui sont susceptibles de fluctuer dans le temps.
Pour conclure, l’avance sur contrat est plus adaptée à ceux ayant un besoin ponctuel de liquidités et qui souhaitent conserver leur capital à long terme.
